Карточный домик. По-русски

Еще 16 апреля после закрытого совещания в правительстве, где обсуждался проект национальной платежной системы, президент банка ВТБ24 Михаил Задорнов объявил, что для ее создания будут использованы технологии и разработки проектов «Универсальная электронная карта» Сбербанка и «Золотая Корона» новосибирского Центра финансовых технологий (ЦФТ).

По данным источников The New Times в банковских кругах, «Золотая Корона», похоже, может выиграть заветный приз и стать главным пластиком страны. Сейчас она работает в основном в Сибири и на Дальнем Востоке — на ее карты местные предприятия перечисляют зарплаты своих сотрудников.

В самом ЦФТ комментариев не дают. PR-специалист центра Кирилл Горелов сказал, что «компания не хочет тревожить информационное пространство. Мы не можем комментировать то, что касается наших партнеров из международных платежных систем Visa, ChinaUnionPay и MasterCard, с которыми у нас общие проекты».

Но источник The New Times в ЦФТ объяснил, что причина молчания другая: переговоры с Центробанком и Минфином в самом разгаре. Решение Центробанка, по словам источника, будет озвучено в самое ближайшее время — полторы-две недели максимум.

Центр финансовых технологий в 1991 году основала группа выпускников Новосибирского университета — Александр Погудин, Игорь Поташников, Андрей Висящев. Все трое по сей день работают в компании. Изначально они занимались разработкой программного обеспечения для банков. Платежная система «Золотая Корона» была создана ЦФТ позже — в 1994 году. В качестве стратегического партнера выбрали одного из лидеров в области разработки систем управления базами данных — корпорацию Oracle, с которой и начали выпуск банковских карт.

В нулевых ЦФТ открыл свой процессинговый центр, запустил проект «Социальная карта» (по ним новосибирские пенсионеры могли покупать льготные лекарства, оплачивать коммунальные платежи и т. д.), в 2004 году заключили договор с MasterCard и стали выпускать кобрендинговые карты.

Компания быстро росла, карты «Золотая Корона» стали популярными не только в Новосибирске (порядка 17% организаций, которые работают в городе с безналичным расчетом, пользуются этой системой), но и в других городах Сибири и Дальнего Востока — Иркутске, Новокузнецке, Омске, Оренбурге и т. д.

Платежная система «Золотая Корона» на сегодняшний день объединяет порядка 220 банков России и стран СНГ. Ее карту принимают 34 тыс. банкоматов (у Сбербанка, для сравнения, — 49 тыс.) и около 120 тыс. точек продаж — POS-терминалов.

Выручка ЦФТ за 2012 год составила 3,8 млрд рублей, чистая прибыль — 1,3 млрд рублей.

The New Times нашел несколько клиентов «Золотой Короны»: нас интересовало, почему имяреки выбрали именно «Корону» и насколько удобно ею пользоваться.

„  

«В поселке всего пять продуктовых магазинов. Два из них принимают мою карту»  

24-летний менеджер по продажам торгового центра «Планета» Андрей Рязанов из городка Сурок (он находится в 30 км от столицы Республики Марий Эл — Йошкар-Олы) рассказал, что карту получил в 2011 году в магазине «Евросеть», куда он зашел, чтобы оплатить сотовый телефон, — сотрудники магазина предложили ему оформить карту бесплатно. «Для меня было важно, что нет платы за годовое обслуживание. Еще удобно, что карта действует до 2020 года, не нужно ее менять», — говорит Рязанов. Среди его знакомых многие берут по картам «Золотая Корона» кредиты — от 3 до 50 тыс. рублей. Ставка — от 24% годовых.

Главная же фишка, по словам Рязанова, в том, что банк начисляет баллы за каждую покупку, сделанную в магазинах, которые обслуживают карту, — это примерно 1,5% от израсходованных средств. На эти баллы потом можно что-то купить в тех же магазинах.

«Моя семья живет в поселке, это еще 30 км от Сурка, — рассказывает Рязанов. — Там всего пять продуктовых магазинов. Два из них принимают мою карту. Одно плохо — положить деньги на карту можно только в Сурке, в поселке нет ни отделения банка, который ее обслуживает, ни банкоматов». За границу Андрей не ездит, зато делает покупки в иностранных интернет-магазинах. Он привязал свою карту к оператору электронных денежных средств PayPal (это легко делается по интернету) и теперь заказывает на аукционах eBay «всякие побрякушки» для жены и ребенка.

Корреспондент The New Times позвонил в информационный центр «Золотой Короны» и, представившись потенциальным клиентом, спросил, можно ли пользоваться этой картой за границей «Наша карта действует только на территории России и в странах СНГ*», — ответила оператор Мария.

Анастасия Лодай-оол из Тувы несколько раз получала перевод по системе «Золотая Корона» от мужа, который сейчас в Таджикистане. В Кызыле только две точки, где можно получить и отправить перевод по этой системе. «Эмоции от этих операций у меня только отрицательные, — говорит Анастасия. — У этих отделений неудобный график и тысячи причин не работать: то света нет, то бумаги, то специалист обедает!» Впрочем, не исключено, что это особенности Кызыла, а не «Золотой Короны».

В Москве карты ЦФТ выпускают банки-партнеры**. Однако некоторые из них недавно перестали поддерживать «Золотую Корону» — среди них «Русский стандарт» и МДМ Банк. Почему? Не говорят.

В БайкалБанке, который выпускает эти карты, корреспонденту The New Times назвали два тарифа. Первый: стоимость карты — 260 рублей, обслуживание бесплатное. За обналичивание и пополнение счета комиссия в банкоматах БайкалБанка составляет 0,6%. В офисе банка — 0,4%. Второй тариф: карту выдают бесплатно, но каждый год за обслуживание снимают 300 рублей, комиссий за обналичивание и пополнение нет — этот тариф популярен среди тех, кто получает социальные пособия.

Для сравнения: в Сбербанке стоимость годового обслуживания Visa Electron — 300 рублей, Visa Classic и MasterCard Standard — 750 рублей. При этом никаких комиссий нет и карту выдают бесплатно. Альфа-Банк также не берет денег за изготовление карты, а ежемесячное обслуживание Visa либо MasterCard обойдется в 700 рублей.

А как же быть за границей — в Европе и США? Сейчас ЦФТ предлагает своим клиентам приобрести кобрендинговую карту, то есть с двумя платежными системами — «Золотая Корона» плюс Maestro или MasterCard. У клиентов этот продукт пользуется успехом: из 19 млн карт, которые выпустила «Золотая Корона», кобрендинговые составляют более половины.

Главный вопрос: как все же будет работать новая платежная система? Эксперты и аналитики, которых опросил The New Times, утверждают, что все зависит от одного фактора — уйдут ли из России Visa и MasterCard или нет. Если уйдут, то новыми картами отечественной платежной системы нельзя будет пользоваться за границей. Что тогда делать тем, кто выезжает за рубеж? Один вариант: менять рубли на валюту и везти за границу кеш (сейчас лимит $10 тыс.). Второй: открыть счет в иностранном банке, получить там карту Visa и перевести на нее деньги. Источник журнала в администрации президента сказал, что это, конечно, вариант из разряда «апокалипсис»: «Национальная платежная система — это прежде всего инструмент независимости, который нужен не для того, чтобы выдавить с рынка международных игроков, а для того, чтобы снять со страны угрозу давления. Свои платежные системы есть во многих странах. Во Франции, к примеру, местные карты Carte Bleue свободно проводят операции и в системе MasterCard. Мы тоже можем нормально совмещать платежные системы. Просто в случае санкций, если Visa и MasterCard отключат какие-то банки, граждане по-прежнему смогут пользоваться картами в России».

В качестве примеров национальных платежных систем собеседники журнала также приводят японскую карту JCB, у нее есть партнерское соглашение с American Express и она принимается в США, и китайскую UnionPay, которая работает более чем в 100 странах мира (у нее широкая сеть собственных банкоматов). Но и та и другая все равно уступают Visa и MasterCard в географии распространения и количестве точек, где они принимаются к оплате.

Как технически будет осуществляться переход на новые карты? Во-первых, в форме акционерного общества будет создан расчетный центр, 100% акций которого будут первые два года принадлежать Центральному банку — другие банки получат возможность покупать ее акции только через два года. Во-вторых, будет создана инфраструктура — терминалы в магазинах и т. д. Если международные платежные системы останутся в России, для того чтобы национальная карта получила широкое распространение, она должна быть конкурентной. Эксперты говорят, что потребителя могут увлечь только выгодные тарифы: например, если национальная карточка будет дешевле, чем Visa и MasterCard.

Антон Арнаутов, директор издательского дома «Регламент», который специализируется на новостях для банковских специалистов, хорошо знаком с системой «Золотой Короны». По его мнению, использовать этот проект в качестве базы для национальной платежной системы «вполне реально». «Сегодня это самый сильный межбанковский карточный проект, который вырос снизу, из частной инициативы. Самое главное — он вышел из региона, 20 лет развивался и постепенно завоевывал другие города, — рассказывает Арнаутов. — Создатели «Золотой Короны» хорошо понимают региональный менталитет. Это важно, потому что национальная банковская система должна работать по всей России».

С Арнаутовым не согласен Александр Сахаров, директор компании «Система А3», который раньше занимался внедрением IT-технологий в Альфа-Банке и «Уралсибе». По его мнению, «Золотая Корона» — архаичный проект, который в последние пять лет не учитывал новых технологий в банковском процессинге. Однако, по его оценкам, за полгода национальную платежную систему создать вполне реально, и стоить это может совсем недорого — в пределах $10  млн. В банковских кругах называют другую цифру — порядка $30 млн. Столько в развитие национальной системы должен будет вложить Центробанк.

Министерство финансов в середине мае заявляло, что на создание национальной платежной системы потребуется 3–6 месяцев. В это мало кто верит. Председатель правления МДМ Банка Олег Вьюгин в интервью The New Times (стр. 18) сказал, что «за эти шесть месяцев можно отчитаться (о создании платежной системы), но для того чтобы система с эмитированными картами заработала по всей стране — год, не меньше». Член совета директоров «ВТБ Капитал» Сергей Дубинин уверен, что, для того чтобы вырастить конкурента международным сетям, нужно минимум года два. «До сих пор не состыкована даже база по угнанным машинам, что уж говорить про общенациональную финансовую систему?» — сказал Дубинин.