Прививка от бешеного процента. Перехватить до зарплаты — словосочетание, известное всем и каждому. В сегодняшней реальности это еще и колоссальный бизнес: за последний год объем этого рынка вырос на 34%, достигнув 35–37 млрд рублей. The New Times изучил особенности современного российского ростовщичества
Хватит грабить стариков», «Почтальон = ростовщик?», «Довольно наживаться на людях» — под такими лозунгами прошел митинг в Москве, на Варшавской улице, у главного офиса «Почта России»: здесь выдавались кредиты под 2600% годовых. Иными словами: перехватив до получки 100 рублей, спустя год в кассу надо вернуть… 2700 рублей.
Мелким шрифтом
Пенсионерка Мария Ковалева, 59 лет — одна из участниц митинга. Жалуется корреспонденту The New Times: «Ой, как меня обманули! Я пенсию на почте получаю. Перед Новым годом вручили мне там предложение — кредит. Я и взяла, хотела дочке машину стиральную в подарок. Купила. А через месяц пришла платить — господи боже мой! Я думала, 3,25% годовых, а у них, оказывается, — в день. 2600% годовых — это же грабеж. Я бы никогда на такой процент не пошла. Но написано таким мелким шрифтом, что я не разобралась». По словам пенсионерки, деньги для того, чтобы расплатиться с кредитором, собирали всей семьей два месяца: «На митинг пришла не правды добиваться — это бесполезно, а чтобы убедиться, что я не одна такая. А то перед семьей стыдно».
Мария Михайловна стала одной из жертв скандала, который разразился еще в феврале. Некое ООО «Мини-Займ Экспресс» рассылало по почте предложения займов до 10 тыс. рублей на срок до 30 дней под те самые 3,25% в день, которые и обернулись 2612% годовых. Документы на заем оформляли сотрудники «Почты России», реклама была выполнена в корпоративном стиле ФГУПа. Многие старики, как и Ковалева, не разобравшись с «лукавыми» процентами, но свято доверяя родной почте, решили деньги взять, не очень понимая, какие суммы им придется отдавать при расплате.
По данным Конфедерации обществ потребителей (КОНФОП), жертвами ростовщиков — до того как скандал был поднят стараниями блогеров — успели стать около 400 человек. Сама «Почта России» сразу же открестилась от «Мини-Займ Экспресс». Как объяснил руководитель дирекции финансовых услуг «Почты России» Вячеслав Авдюков, почта в данном случае всего лишь оказывала агентские услуги, отказать в предоставлении которых она не имела права по закону: «Почта обязана доставить послание или перевести деньги — что она и делала». При этом, обращает внимание Авдюков, никаких фактов заинтересованности сотрудников его организации в деятельности «Мини-Займ Экспресс» не выявлено.
Однако Кирилл Кабанов, председатель Национального антикоррупционного комитета, считает, что просто так «зайти» на «Почту России» случайная фирма-ростовщик не могла: «За этим определенно стоят чьи-то высокие интересы — ведь «Почта России» не какая-то коммерческая структура, а Федеральное государственное унитарное предприятие, под полным контролем государства». Кабанов намекнул, что таких покровителей, возможно, стоит поискать среди «силовиков»: «Правоохранители в нашей стране традиционно крышуют бизнес, связанный с отмывом средств через финансовые схемы».
А Дмитрий Янин, президент Конфедерации обществ потребителей, считает, что виной всему — жадность руководителей «Почты России», которые, вместо того чтобы развивать на своей базе нормальный банк, который потенциально мог бы стать конкурентом Сбербанку, позарились на возможность «срубить» легкие деньги на доверчивых пенсионерах. Сейчас же, по словам Вячеслава Авдюкова, «Почта России» разорвала отношения со всеми микрофинансовыми организациями (МФО).
Отдуваются жены
Потребность занять до зарплаты или купить что-то в кредит — проблема известная, но сегодня не так просто решаемая: банки частенько отказывают — кризис многим подпортил кредитные истории, к тому же потенциальные заемщики часто получают зарплату в «конвертах». Поэтому нуждающиеся люди нередко и вынуждены идти на серый рынок частных займов.
В этом деликатном сегменте отношения до прошлого года регулировались исключительно Гражданским кодексом РФ, согласно которому давать взаймы мог кто угодно и кому угодно, на любые сроки и под любые проценты — будь то гражданин или организация любой формы собственности. В 2011 году российские финансовые власти предприняли попытку ввести микрозаймы (кредиты на сумму до 1 млн рублей) в русло правового регулирования, приняв закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». За время действия закона объем легального рынка микрофинансирования в России вырос на треть, стало куда больше агрессивной рекламы тех, кто такие микрозаймы выдает. А вот проблем, связанных с ростовщичеством по-российски, меньше не стало.
Об этом The New Times рассказала Наталья Безуглая, помощник финансового омбудсмена: «Человек взял кредит на неделю — 25 тыс. под 2% в сутки, потом запил, год по кредиту не платил. Родители-пенсионеры пришли к нам и говорят: мы готовы заплатить долг и проценты за неделю, но больше у нас нет, — рассказывает Наталья Безуглая. — Мы написали запрос, им пошли навстречу. Сейчас в стадии рассмотрения находятся несколько подобных дел».
А все потому, объясняет Безуглая, что для микрофинансовых организаций, практикующих «кредиты до зарплаты», главное — посадить клиента «на деньги». Кроме паспорта, у них ничего не спрашивают и не проверяют — есть ли источники дохода, «висят» ли другие долги. В результате за безответственных заемщиков часто отдуваются жены или родители.
Кто больше?
В «белой» российской практике проценты по займам, которые могут требовать микрофинансовые организации, ничем не ограничены и в некоторых случаях достигали 4000% годовых. Ну а нормой для этого сегмента на сегодня признается 300–700%, считает президент Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка Михаил Мамута.
Откуда берутся такие бешеные проценты? Сами представители МФО ссылаются на колоссальные риски невозвратов, которые характерны для их бизнеса. «Те 20–30% заемщиков, которые точно вернут кредиты в срок, платят за всех», — объясняет Андрей Марулёв, генеральный директор агентства «Микрофинанс». Но даже если так, проценты МФО должны перекрывать проценты по стандартным банковским кредитам (15–16% годовых) где-то в 3–4 раза. Но не в 100 же!
Михаил Мамута полагает, что в договоре должна быть прописана полная стоимость займа, причем так, чтобы разобраться мог даже двоечник. Эту идею поддерживает замруководителя Федеральной службы по финансовым рынкам Юлия Бондарева: «Уже в этом году мы обяжем микрофинансовые организации раскрывать эффективную (то есть реальную, а не рекламную. — The New Times) ставку по кредиту наравне с банками и кредитными кооперативами, — сообщила она. — В договорах в правом верхнем углу будет размещаться информация о полной стоимости кредита или займа. Важно, чтобы заемщик точно понимал, сколько он будет платить, и адекватно оценивал свои возможности».
Ну а Дмитрий Янин уверен, что для борьбы с шальными процентами необходимо законодательно ограничить верхний предел ставки за кредит. В Польше, например, такой потолок составляют три ставки рефинансирования национального банка. В России ставка рефинансирования ЦБ — 8% годовых. Янин предлагает для начала установить законом лимит в десять ставок (то есть 80% годовых), а все, что свыше, — автоматически переводить в разряд уголовно наказуемого финансового мошенничества: «А если господа ростовщики в этот лимит уложиться не в состоянии, пускай меняют работу».
Tweet
