Олеся только что окончила бакалавриат социологического факультета Высшей школы экономики. В 2006 году, когда она окончила школу, ей не удалось поступить на бюджетное место, но она могла претендовать на платное. «Взять образовательный кредит в банке было единственным приемлемым вариантом для меня и моей семьи: платить за образование 140–160 тыс. рублей ежегодно родители просто не могли», — говорит новоиспеченный бакалавр. Вариант с кредитованием Олесе предложили прямо в приемной комиссии ВШЭ.
Нервные деньги
Образовательный кредит хорош тем, что студент выплачивает свой долг банку только по окончании вуза. Олесе нужно выплатить банку «Союз» за четыре года обучения порядка 550 тыс. рублей — «тело» кредита плюс проценты (10% в год). «Я хорошо училась в университете, поэтому «Вышка» предоставляла мне 25-процентную скидку первые три года, — рассказывает вчерашняя студентка. — Если бы не скидка, то с учетом ежегодной индексации стоимости обучения я влезла бы в гораздо большие долги — на 700 тыс. рублей».
Кризис принес Олесе дополнительные неприятности: из-за него банк в какой-то момент перестал перечислять деньги в университет. Поэтому Олесю и еще нескольких «кредитных» студентов просто не допустили к зимней сессии. Только вмешательство ректора спасло положение: он дал отсрочку по оплате на три месяца. «В других вузах хуже, — говорит Олеся. — Мне рассказывали знакомые из МГУ, что там просто отчисляли студентов, которых подвел банк». Пока «Союз» боролся с кризисом, родителям Олеси пришлось самим найти 40 тыс. рублей, чтобы погасить задолженность перед университетом, и только тогда ее допустили к сессии.
В конце концов, деньги от банка пришли, и она смогла окончить последний курс бакалавриата без проблем. Несмотря на пережитую нервотрепку, Олеся довольна: «Кредит — хорошая возможность получить качественное образование в том вузе, в котором хочешь, даже когда у твоей семьи нет денег, чтобы оплачивать учебу. Теперь, получив хорошее образование, я найду денежную работу и смогу расплатиться с банком».
5 процентов надежды
По данным Лаборатории институционального анализа экономических реформ ВШЭ, до кризиса российский рынок образовательных кредитов насчитывал три десятка банков, а среднее значение процентной ставки составляло 18%. С лета 2006-го по осень 2008-го этими кредитами воспользовались порядка 3 тыс. российских студентов — крайне мало, если учесть, что на платных местах в российских вузах сегодня учатся 3,5 млн человек.* * По данным Росстата, всего в России 7,6 млн студентов. «При этом подавляющее большинство банковских учреждений фактически продает не образовательный кредит, а потребительский, — замечает Сергей Рощин, проректор ГУ-ВШЭ. — От заемщика требуется представить залог и поручительства, чего не должно быть в случае с ссудой будущему студенту». Изменить эту ситуацию, по идее, должна новая программа господдержки образовательного кредитования, которая вступила в действие с 15 июня 2010 года. Формально по этой программе уполномоченные банки будут выдавать кредиты под 10,75% годовых, из которых 5,81% берет на себя государство. Таким образом, стоимость кредита для студента составит менее 5% годовых. «Это приемлемая процентная ставка для студентов, — считает Сергей Рощин. — От учащегося не требуется поручительств и залогов, и кредитование рассчитано на разумный срок — 10 лет после окончания вуза».
По словам Натальи Карасевой, директора управления розничного кредитования Сбербанка России, получить образовательный кредит с государственной поддержкой не составит большого труда: в банк необходимо представить справку об успеваемости (для абитуриентов — результаты ЕГЭ или вступительных экзаменов), договор на оплату обучения и счет (выдает вуз), а сам кредит можно получить по месту жительства или нахождения университета. Созаемщиков и залогов также не нужно. «Только если студенту еще не исполнилось 18 лет, для получения кредита потребуются документы его законных представителей», — уточняет Карасева.
На бумаге пока все очень красиво. Для участия в программе Министерство образования и науки отобрало около 90 вузов (государственных и частных). На реализацию проекта в 2010 году федеральный бюджет выделит 750 млн рублей. Этой суммы хватит для выдачи примерно 10 тыс. кредитов — абитуриентам и уже обучающимся на платных местах студентам. Правда, есть и ограничения: программа — только для тех, кто учится на отлично и хорошо.* * По данным Минобрнауки, 68% российских студентов вузов имеют тройки за сессии.
Главная цель программы, по мнению Сергея Рощина, — помочь способным студентам получить элитное образование, даже если они не прошли на «бюджет». «Она снимает финансовый барьер, который толкал их на обучение в менее престижном университете, лишь бы бесплатно», — уточняет эксперт.
Сомнительная выгода
Однако возникает резонный вопрос: какую выгоду от этой программы получат сами банки? Пока что в ней участвуют всего два кредитных учреждения — Сбербанк и банк «Союз». «Непонятно, на чем в рамках этой программы банки могут зарабатывать, — недоумевает Максим Осадчий, начальник аналитического управления БКФ-банка. — Их маржа при такой ставке ничтожна — 0,9%. По существу, банки должны заниматься благотворительностью». Если для государственного Сбербанка данный проект — вполне объяснимая «нагрузка», то в коммерческом «Союзе» видят в своем участии в программе «имиджевую составляющую». Максим Осадчий сомневается, что у этого направления есть будущее. По его словам, единственные перспективные кредиты те, которые оплачиваются корпорациями для своих будущих или нынешних работников, проходящих обучение. Депутат Госдумы Павел Медведев полагает, что при нынешней системе российского высшего образования кредитование представляется сомнительной затеей. «Мы развели так много учреждений, которые называем «высшими учебными», что любое их финансирование является рискованным, — предупреждает депутат. — Пока не будут закрыты сомнительные вузы, говорить о кредитах на образование преждевременно».
Конечно, возможность взять доступный кредит на 15 лет — большое подспорье для небогатых студентов. Но пока, судя по всему, банки не разглядели своей выгоды, и развитие образовательного кредитования является для них скорее обузой. А значит, для студентов — достаточно рискованным предприятием.
Льготный кредит на образование в рамках государственной программы предоставляется на 15 лет (период обучения в вузе плюс 10 лет). При этом на период обучения плюс три месяца банком предоставляется отсрочка по погашению основного долга по кредиту, а также уплате части процентов за 1-й и 2-й годы (60% в первый год и 40% — во второй). По истечении трех месяцев после окончания обучения заемщик начинает погашать кредит в полном объеме равными платежами.
Источник: Сбербанк
